年收850萬日圓、每月只領3萬零用錢 退休前才知存款剩1200萬
根據日媒報導，58歲的製造業公司職員正志（化名），某天收到公司提供的退休後工作選擇說明，開始思考退休生活，於是詢問56歲的妻子由美（化名）：「我們現在到底存了多少錢？」
正志年收入約850萬日圓，妻子則每週兼職工作約3天。兩人的孩子都已成年並開始工作，目前家中只有夫妻倆同住。結婚後，正志便將薪資帳戶交由妻子管理，每個月固定領取3萬日圓零用錢，雖然知道房貸、水電費及子女教育費等支出，卻很少過問家庭整體財務狀況。
正志原本以為，夫妻多年來應該至少累積2000萬日圓存款，沒想到妻子告知，實際存款只有約1200萬日圓，讓他當場愣住，忍不住反問：「什麼？就只有這些？」他接著感嘆，自己這麼多年努力工作，怎麼最後只剩下這麼多錢。由美聽到後也相當不滿，反問他：「那你覺得錢都花去哪裡了？」
房貸、子女教育費及買車旅遊成開銷 曾動用存款繳學費
面對丈夫的質疑，由美一一列出家庭多年來的主要支出，包括房貸、兩個孩子的教育費、購買新車及全家出遊等。尤其在子女教育費用最高的時期，夫妻有時連增加年度存款都相當困難，孩子上大學後，更曾動用既有積蓄支付學費。
正志坦言，自己並不是不知道家庭有這些開銷，而且買車、旅行等決定，他本人也都贊成。他真正感到意外的是，由於自己每個月只有3萬日圓零用錢，原以為其他收入大多已經存下來，沒想到實際金額與預期有一大段落差。
此外，正志家中還有約450萬日圓房貸尚未償還，意味著即使已有一定存款，退休後仍須將剩餘負債納入財務規劃。
日本50多歲家庭平均存款1882萬日圓 逾半家庭仍背負債務
日本總務省公布的《2025年家庭調查報告（儲蓄與負債）平均結果》顯示，戶主年齡介於50至59歲的兩人以上家庭，平均儲蓄餘額約1882萬日圓，另一方面，負債家庭占比達53.7%。
不過平均存款金額並不代表每個家庭都能達到相同水準，也無法單憑存款數字判斷退休生活是否無虞。對即將退休的50多歲族群而言，除了盤點現有金融資產，也應同步確認房貸等未償還債務，才能更準確評估退休後的財務狀況。
退休金不是萬靈丹！夫妻攤開存摺、保單重新盤點
正志與妻子的談話當天不歡而散，但隔天正志主動為前一天的失言道歉，兩人決定利用週末一起整理家庭財務，將銀行存摺、房貸還款計畫及保險文件全部攤開檢視。
正志原本認為，只要等到60歲領取退休金，生活就能有所保障。根據日本厚生勞動省《2023年就業條件綜合調查》，服務年資20年以上、年齡45歲以上且已達退休年齡的員工中，大學及研究所學歷者，管理、事務及技術職的平均退休金約1896萬日圓；高中學歷者則約1682萬日圓。
然而當正志查看公司提供的退休金預估金額後，才發現退休後的生活並沒有想像中寬裕。夫妻接著討論未來想如何運用積蓄，由美坦言，不希望把所有錢都留到老年才花，希望趁身體健康時還能出門旅行。
為了兼顧生活品質與退休保障，兩人開始整理每月生活支出，將房貸、保險費等固定開銷納入計算，估算退休前還能累積多少存款，並重新檢視已不再使用的保單及通訊服務合約。
有存款不代表退休無憂 專家提醒提前確認收支與負債
日本總務省同一項調查另顯示，兩人以上家庭平均儲蓄餘額約2059萬日圓，有儲蓄家庭的儲蓄餘額中位數則為1264萬日圓，且有66.1%的家庭存款低於平均值。由此可見，家庭之間的財務狀況差異不小，單純比較存款是否高於平均值，並不能直接判定退休後是否過得安穩。
隨著退休時間接近，家庭收入來源與工作期間可能出現明顯變化，夫妻若長期由其中一方負責管理金錢，另一方卻不了解實際收支，便可能在準備退休時才發現存款、負債與預期存在落差。
因此提早共同確認存款、房貸、退休金及退休後的工作規劃，並重新檢視日常支出，才能在維持生活品質的同時，為未來做好準備。
