蘇緯政／實踐大學財務金融學系商事法講師
從查資料、整理文件到比價購物，AI已成為日常助手。隨著生成式AI發展，具自主規劃、執行能力的代理式AI（Agentic AI）加速興起。未來消費者或許只要說一句「幫我買一台兩萬元內的筆電」，AI便能依預算與偏好搜尋、比價，甚至代為下單付款。當消費模式從「人操作」走向「人授權、AI執行」，授權到哪裡？出錯誰負責？已成為不能迴避的新課題。
代理式AI能拆解目標，透過應用程式介面（API）串接電商與支付服務。消費者可預設金額、商家或品項，支付端則搭配身分驗證、代碼化技術及即時通知降低風險。萬事達卡（Mastercard）推出Agent Pay，Visa則布局Visa Intelligent Commerce。今年3月，萬事達卡與星展銀行（台灣）完成台灣市場首筆經身分驗證的代理式AI交易，顯示「代理式AI支付」已由概念走向實際應用。
麥肯錫（McKinsey）估計，到2030年，美國B2C零售市場由代理商務（Agentic Commerce）協調的營收規模約達9,000億至1兆美元，全球B2C商品營收規模則可能達3兆至5兆美元。萬事達卡8月公布的調查顯示，57％受訪者準備讓AI擔任「購物管家」，79％期待AI跨平台即時比價。因此，問題已不再只是AI會不會買，而是我們能否放心將付款權交給AI。
便利背後，首先要面對的是「授權風險」。模糊指令可能遭誤解，提示詞注入、資料投毒或帳號遭竊，都可能讓AI偏離原意、超額消費。其次是「隱私與公平」。代理若持續存取消費與支付資料，可能形成個人側寫；推薦若受演算法偏誤或未揭露的商業利益影響，也可能誘導消費。最棘手的則是「責任歸屬」。如何證明消費者授權到什麼程度？AI逾越授權時，損失應由誰承擔？當前的法律難題，在於如何證明授權範圍、釐清並追溯責任鏈。
因此，代理式AI支付不能「一次授權、全面放行」。業者應採最小權限原則與分級授權，讓消費者設定金額、期間、商家及品項，高額或異常交易應再次驗證，並保存授權內容、AI指令與交易軌跡，提供即時通知、暫停或撤銷授權及爭議處理機制；高風險情境則應保留人工確認與緊急停止機制。尤其，企業使用AI代理，既有消費者保護責任不會因AI介入而消失。換言之，使用第三方AI，並不等於責任外包。
金管會現行《金融業運用人工智慧（AI）指引》已採風險基礎治理，數發部也已訂定《人工智慧風險分類框架》。下一步，針對具自主付款、直接作成授信決策，或執行涉及客戶資產之交易能力的AI，筆者建議，主管機關應優先進行風險識別與影響程度評估，並依結果採取相應管理措施，包括事前測試、持續監控、人工介入與重大事件通報。另外，應盤點《消費者保護法》、《個人資料保護法》、《金融消費者保護法》及支付相關規範，必要時修法或訂定配套，明定代理交易的授權範圍、撤銷機制、紀錄保存，以及錯誤交易的責任與舉證規則。
AI可以替人省下時間，卻不能讓責任消失。台灣若要掌握代理商務商機，不能只追求效率與便利，而應以嚴謹技術、清楚授權與完整問責守住消費者財產安全。唯有每一次自主都有界線、每一次付款都能追溯、每一次出錯都有人負責，AI才會是可信任的購物管家，而不是失控的電子錢包。
