兩人原本以為「沒有房貸就等於住房成本歸零」，但隨著房屋老化，熱水器、冷氣、屋頂、外牆陸續需要維修，加上庭院整理與交通問題，才發現真正讓人煩惱的，可能不是房貸，而是「養房子」。
60多歲才繳清房貸 原以為退休後終於不用愁住哪
根據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，70歲的達夫（化名）與69歲妻子美智子（化名），目前每月靠約21萬日圓（約新台幣4.2萬元）退休金生活。夫妻倆30多歲時，在東京都郊區買下一棟4LDK獨棟住宅，養育2名女兒，並在60多歲時終於還清房貸。
當時達夫相當開心，原以為房貸繳完後，退休生活最大的住房壓力就此解除，「還清貸款後，我想現在老了就不用再擔心住房問題了。」沒想到真正的支出才正要開始。
房貸沒了卻接連「噴錢」 熱水器、冷氣、屋頂都出問題
房子住了超過30年後，設備開始陸續老化。熱水器才換沒多久，冷氣又故障，接著外牆、屋頂也需要修繕；庭院裡的樹木要修剪，排水溝也得定期清理。這些費用不像房貸一樣每月固定扣款，反而是「一次來一筆」。
每當突然出現數十萬日圓的維修費，達夫就忍不住擔心：「下一筆錢又會花在哪裡？」雖然夫妻手上約有3000萬日圓金融資產，並非完全負擔不起修繕費，但隨著年紀增長，另一個問題也越來越明顯「這棟房子，他們究竟還能照顧多久？」
住了30多年突喊「房子太大了」 夫妻開始動念搬家
真正讓夫妻開始重新思考的，是一個再平常不過的生活場景。有一天，美智子拿著吸塵器從二樓走下來，忍不住對丈夫說：「現在這房子對我們兩個人來說，是不是太大了？」
女兒們早已離家，過去的兒童房幾乎沒人在使用，卻仍然需要清潔、通風。不只如此，房子距離最近的車站還要搭約15分鐘公車，夫妻平時採買多半得開車。達夫也開始擔心，未來如果年紀大到不能再開車，日常生活恐怕會變得更加不方便，於是夫妻開始尋找新的住處。
女兒也不解「房貸都繳完了，為什麼還要租房？」
最後夫妻在車站附近找到一間UR租賃住宅，新家雖然屋齡不低，但室內已經翻新，格局為2DK，走路就能到車站，附近也有超市、藥妝店，生活機能比原本的透天住宅更加便利。
代價則是每月約7萬日圓（約新台幣1.4萬元）的租金，當夫妻告訴女兒這個決定時，女兒第一個反應就是：「房貸都已經繳完了，為什麼還要去付房租？」
這其實也是達夫曾經反覆思考的問題，畢竟只要繼續住在原本的房子裡，就不用每月支付7萬日圓租金；一旦改成租屋，退休後每個月就多了一筆固定支出，但夫妻最後還是決定賣房。
3600萬日圓賣掉透天 剩餘資金留作退休生活費
夫妻最後以約3600萬日圓（約新台幣720萬元）出售原本的獨棟住宅，扣除搬家等相關費用後，剩下的資金則被夫妻保留下來，作為未來生活費及緊急預備金。
對他們來說，這並不是單純把「房產換成現金」，而是把一筆很大的固定資產，轉換成未來可以靈活使用的生活資金。不過剛搬進新家時，達夫看到每個月房租從帳戶扣款，仍忍不住覺得：「也許這一切都是浪費。」直到搬家約半年後，一件小事讓他的想法徹底改變。
浴室突然故障 他打電話就好：不用找人估價了
某天晚上，新家的浴室設備突然發生故障。達夫聯絡物業管理單位後，對方很快就協助處理。這時他才突然意識到，過去住在自己的房子裡，如果發生同樣問題，他得自己找承包商、請人估價，再決定到底要維修還是直接換新。
如今這些事情不再需要自己煩惱，「以前我會先找承包商估價，再考慮到底要修理還是更換。」搬家後，他不用再除草，也不用擔心屋頂或外牆哪裡又出現問題。
以前不用付房租，卻一直擔心今年要花多少錢
對達夫而言，租屋最大的改變並不是「比較便宜」。事實上，夫妻每個月固定支付約7萬日圓租金，從單純的現金流來看，並沒有比住在已繳清房貸的自有住宅更省。
但以前的住房成本雖然沒有固定房租，卻充滿不確定性，「我每個月都交房租，但你知道房租有多貴。在我以前住的地方，我不用交房租，但我總是在想，『今年我到底要花多少錢？』」
美智子的感受也很直接：「交房租更容易了。」對夫妻來說，與其每年擔心屋頂、外牆、設備又要花多少錢，如今至少知道每個月需要支付多少住房費用。
搬家後連開車次數都少了 「二樓和庭院也不用管」
搬到車站附近後，夫妻的生活也出現不少變化。以前習慣週末開車採買，現在因為超市就在附近，需要什麼就直接走路購買，開車次數明顯減少。少了二樓與庭院後，家事量也跟著下降。對已經70歲的夫妻來說，這些改變未必能直接換算成多少錢，卻實實在在降低了每天的生活負擔。
日本調查：高齡者換屋 「好不好維護」成重要考量
根據日本國土交通省發布的《2023年住生活綜合調查》，65歲以上夫妻考慮搬家時，約21%重視「方便高齡者居住」，例如無階梯設計；約19%重視房屋面積與格局，約10%則重視住宅是否容易維護。
此外，附近是否方便日常購物，也是高齡者選擇新住處時的重要考量。這也反映出，退休後的「住房成本」其實不只有房貸或房租。房屋修繕、庭院整理、清潔維護，以及未來不能開車後的交通成本，都可能成為退休生活的一部分。
有房不一定比較省 退休後真正要算的是「總成本」
對不少人而言，房貸繳清後繼續住在自己的房子裡，確實可以省下一筆固定租金，因此自有住宅仍是許多人退休生活的重要保障。但達夫夫妻的案例也顯示，沒有房貸，不代表住房成本就是零。
尤其當房屋屋齡增加、子女離家，原本適合一家人居住的大房子，可能逐漸變成兩名長者必須負責維護的「大工程」。最終夫妻捨棄的，是一間已經沒有房貸的房子；換來的，則是每月約7萬日圓的固定租金，以及不用再煩惱「下一次到底哪裡會壞掉」的生活。對達夫夫妻而言，這筆租金買到的，或許不只是房子，而是退休後更單純、便利，也更容易預估的生活。
